Prévoyance TNS : Pourquoi il est essentiel de se protéger quand on est travailleur non salarié

Être TNS, c’est aussi être son propre bouclier

Artisan, commerçant, professionnel libéral… Être travailleur non salarié (TNS) signifie souvent liberté, autonomie et passion. Mais cette indépendance a un prix : une protection sociale bien plus limitée que celle d’un salarié.

En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, les prestations versées par les régimes obligatoires sont souvent insuffisantes pour maintenir un niveau de vie décent, protéger sa famille ou assurer la continuité de son activité.

C’est ici qu’intervient la prévoyance TNS : un dispositif indispensable pour sécuriser l’avenir. Dans cet article, découvrez pourquoi cette couverture est cruciale, comment bien la choisir, et pourquoi passer par un courtier peut faire toute la différence.

1. Pourquoi la prévoyance est indispensable pour un TNS

Des régimes obligatoires... très limités

Les prestations versées par les caisses de sécurité sociale des indépendants sont souvent dérisoires :

Les conséquences d’une mauvaise couverture

Sans prévoyance complémentaire, un TNS doit :

👉 En clair, l’absence de protection peut transformer un simple accident en catastrophe économique.

2. Le bon moment pour revoir ses garanties

Un contrat de prévoyance est généralement conclu pour un an, avec une date anniversaire.

C’est le moment idéal pour :

• ✅ Vérifier que vos garanties suivent l’évolution de vos revenus

• ✅ Adapter la couverture à votre situation familiale (enfants, conjoint à charge…)

• ✅ Intégrer une protection pour vos frais fixes professionnels

• ✅ Comparer les offres du marché et optimiser vos cotisations

💡 Astuce : Ne laissez pas votre contrat se reconduire tacitement sans l’avoir réévalué. Vos besoins évoluent, votre couverture aussi doit suivre.

3. Attention : toutes les offres ne se valent pas

Chaque assureur propose des modalités différentes. Et ces différences peuvent tout changer au moment où vous en avez le plus besoin.

🔍 Points de vigilance :

• Indemnités : forfaitaires ou proportionnelles à vos revenus ?

• Calcul de l’invalidité : barème professionnel ou croisé ?

• Seuil de déclenchement de la rente invalidité : 15 % ou 33 % ?

• Franchise : 15, 30, 60 ou 90 jours ?

• Frais professionnels : pris en charge ou non ?

• Options décès : capital décès, rente éducation, rente conjoint ?

🧨 Risque majeur :

Un contrat mal calibré peut donner une fausse impression de sécurité, et vous laisser sans ressources en cas de coup dur.

4. Pourquoi passer par un courtier en prévoyance TNS ?

Un courtier spécialisé en prévoyance pour indépendants est un allié précieux pour :

✅ Comprendre les limites de votre régime obligatoire

✅ Analyser vos besoins réels (revenu de remplacement, charges fixes, protection familiale)

✅ Comparer les contrats en profondeur

✅ Mettre en concurrence les assureurs pour obtenir le meilleur rapport garanties/prix

✅ Être accompagné dans un langage clair, sans jargon

💬 "Un bon courtier, c’est comme un bon médecin : il pose les bonnes questions pour prescrire la bonne solution."

5. Exemples concrets : 4 TNS, 4 situations, 4 protections

1️⃣ Julien, artisan boulanger (affilié SSI)

• Revenus : 60 000 €/an

• Arrêt de travail : 4 mois

• Indemnités SSI : 1 935 €/mois

• Charges fixes : > 3 000 €/mois

👉 Sans prévoyance : Julien s’endette.

👉 Avec prévoyance : 4 000 €/mois + frais professionnels couverts.

2️⃣ Claire, kinésithérapeute libérale (CARPIMKO)

• Revenus : 4 000 €/mois

• Arrêt : 4 mois

• Revenus : ≈ 2 000 €/mois

👉 Avec prévoyance : Claire conserve 100% de son revenu quelle conserve + prises en charges de ses frais professionnels

3️⃣ Marc, médecin libéral (CARMF)

• Revenus : 7 700 €/mois

• Arrêt maladie : 2 mois

• Indemnités CARMF : 5 800 €/mois

• Invalidité : ≈ 2 240 €/mois

👉 Avec prévoyance : Marc maintient 100% de son revenu + charges fixes assurées.

4️⃣ Sophie, avocate (CNBF)

• Revenus : 7 000 €/mois

• Arrêt : 3 mois

• Indemnités : 2 700 €/mois

• Capital décès : 50 000 €

👉 Avec prévoyance : Sophie conserve 100% de ses revenus + frais professionnels qui sont assurés.

Conclusion : Ne laissez pas le hasard décider de votre avenir

La prévoyance TNS n’est pas un luxe, c’est une nécessité. Elle vous permet de :

• 🔐 Sécuriser vos revenus

• 👨‍👩‍👧‍👦 Protéger vos proches

• 🏢 Préserver la pérennité de votre activité

Et surtout, elle vous offre la tranquillité d’esprit pour vous concentrer sur ce que vous faites de mieux : votre métier.

Le bon réflexe ?

• Faites un bilan prévoyance gratuit avec un courtier.

• Comparez les offres.

• Ajustez vos garanties à votre réalité professionnelle.

Chez Courtiers For You, notre mission est claire :

✔ Vous simplifier la vie

✔ Vous conseiller avec pédagogie

✔ Vous proposer une solution claire, adaptée à votre métier et à votre budget

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FOIRE AUX QUESTIONS

Tout ce que vous devez savoir sur la prévoyance TNS

1. La prévoyance est-elle obligatoire pour un TNS ?

Non, elle est facultative, mais fortement recommandée. Les régimes obligatoires sont très limités et ne couvrent ni vos frais professionnels ni vos besoins familiaux en cas d’arrêt ou de décès.

2. Quelle est la différence entre prévoyance et mutuelle ?

La mutuelle couvre les frais de santé (consultations, médicaments…)

La prévoyance couvre les risques lourds : arrêt de travail, invalidité, décès, frais fixes.

3. Comment choisir le bon contrat de prévoyance ?

Il faut tenir compte de :

• Vos revenus

• Vos charges fixes

• Votre situation familiale

• Votre régime obligatoire

• Vos besoins spécifiques (rente, capital, franchise…)

Un courtier peut vous aider à faire ce choix en toute objectivité.

4. Puis-je déduire mes cotisations de prévoyance ?

Oui, grâce à la loi Madelin, les cotisations de prévoyance sont déductibles fiscalement pour les TNS imposés au réel.

5. Que se passe-t-il si je ne suis pas couvert ?

En cas d’accident ou de maladie :

• Vous percevez des indemnités très faibles

• Vous devez continuer à payer vos charges

• Vos proches ne sont pas protégés en cas de décès

• Votre entreprise peut être mise en péril

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Choisir une bonne prévoyance aujourd’hui, c’est permettre à votre activité et à vos proches de rester protégés, quoi qu’il arrive.