Le contrat où l'on paie le plus longtemps trop cher
Sur un crédit immobilier, l'assurance représente une part considérable du coût total, et c'est pourtant la ligne que l'on négocie le moins. Le contrat proposé par la banque au moment de la signature n'est presque jamais le mieux placé, et pour un dirigeant, il pose une difficulté supplémentaire : les questionnaires standards s'accommodent mal d'un revenu variable et d'un engagement personnel sur les emprunts de la société.
Vous n'êtes pas obligé de prendre celle de la banque
La délégation d'assurance, c'est le droit de souscrire votre couverture ailleurs que dans l'établissement qui vous prête, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles qu'il exige.
À la signature : vous présentez un contrat externe, la banque le compare à sa grille d'équivalence et ne peut refuser si le niveau est atteint.
En cours de prêt : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire.
Sans questionnaire médical : pour les prêts dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et dont le remboursement s'achève avant votre 60e anniversaire, aucune information de santé ne peut vous être demandée.
Un changement en cours de prêt se fait sans toucher au crédit lui-même : ni renégociation, ni frais de dossier, ni changement de banque.
Ce qui compte plus que le tarif
Comparer deux assurances emprunteur sur le seul taux conduit régulièrement à choisir la moins protectrice. Trois points pèsent davantage.
Indemnitaire ou forfaitaire : un contrat forfaitaire verse ce qui est prévu au contrat ; un contrat indemnitaire ne verse que la perte réellement subie. Pour un dirigeant dont l'entreprise continue de verser une rémunération pendant l'arrêt, la différence peut aller jusqu'à ne rien percevoir.
La définition de l'invalidité : certains contrats l'apprécient au regard de votre profession, d'autres de toute profession. Le second cas indemnise beaucoup plus rarement.
Les exclusions : affections dorsales, psychologiques, pratique sportive, déplacements professionnels. Elles sont dans le contrat, jamais dans l'argumentaire commercial.
Le cas particulier du prêt professionnel
Un dirigeant emprunte souvent deux fois : pour son logement, et pour son entreprise. Les deux engagements se traitent différemment.
Caution personnelle : quand vous vous portez caution d'un emprunt de la société, votre patrimoine personnel est engagé. L'assurance du prêt professionnel protège d'abord la société, pas votre famille.
Garantie homme clé : elle relève d'une autre logique, celle du préjudice subi par l'entreprise en cas d'arrêt du dirigeant, et elle ne remplace pas l'assurance emprunteur.
Cohérence d'ensemble : c'est en regardant les deux prêts et la prévoyance dans le même mouvement que l'on repère les doublons et les trous. Séparément, on paie deux fois la même chose et l'essentiel reste découvert.
Les étapes
pour obtenir votre proposition.
Rendez-vous de découverte
- Recueil de vos besoins spécifiques et de vos priorités
- Analyse de votre situation actuelle
- Identification des contrats en place et de leur efficacité
- Discussion sur vos attentes et vos objectifs à court et long terme
- Réponses à toutes vos questions pour une compréhension claire du processus
Étude comparative personnalisée
- Analyse détaillée de l'ensemble de vos contrats existants
- Comparaison avec les offres les plus compétitives du marché
- Évaluation des économies potentielles et des améliorations de couverture
- Sélection des options les plus adaptées à vos besoins professionnels et personnels
- Élaboration d'une stratégie d'optimisation globale de vos contrats
Restitution et mise en place
- Présentation claire des solutions personnalisées et de leurs avantages
- Validation ensemble des choix d'assurance retenus
- Gestion complète des démarches administratives pour chaque contrat
- Coordination avec les assureurs pour la mise en place rapide et sans tracas
- Suivi continu pour assurer la bonne transition et ajustements si nécessaire
Nos partenaires
Voici quelques partenaires avec qui nous travaillons.
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Vos questions
Ce que les dirigeants nous demandent le plus souvent au sujet de leur assurance de prêt.
Puis-je changer d'assurance de prêt en cours de remboursement ?+
Oui, à tout moment et sans frais depuis la loi Lemoine de 2022. Vous n'avez plus à attendre une date anniversaire. La banque ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat sont inférieures à celles qu'elle exige, et elle doit motiver son refus. Le crédit lui-même n'est pas touché : ni renégociation, ni changement d'établissement.
Devrai-je remplir un questionnaire de santé ?+
Pas toujours. Si la part que vous assurez ne dépasse pas 200 000 € et que le prêt s'achève avant votre 60e anniversaire, aucune information médicale ne peut vous être demandée. Au-delà de ces seuils, un questionnaire reste la règle, et il doit être rempli avec exactitude : une inexactitude peut coûter la garantie au moment du sinistre.
Mon revenu de dirigeant complique-t-il les choses ?+
Il change la lecture du contrat plus que la souscription. Un dirigeant dont l'entreprise maintient la rémunération pendant un arrêt peut ne rien percevoir d'un contrat indemnitaire, puisqu'il n'a pas subi de perte au sens du contrat. Le choix entre indemnitaire et forfaitaire est donc, pour vous, plus déterminant que le tarif.
Combien peut-on réellement économiser ?+
L'écart entre le contrat de la banque et une délégation est souvent important, en particulier pour un emprunteur jeune et non fumeur. Mais l'économie n'a de sens qu'à garanties équivalentes ou supérieures : nous comparons d'abord les définitions d'invalidité et les exclusions, et le tarif ensuite.
Faut-il assurer aussi mon prêt professionnel ?+
L'assurance du prêt professionnel protège d'abord la société. Si vous vous êtes porté caution personnelle, votre patrimoine reste engagé, et c'est votre prévoyance qui protège votre famille. Les deux prêts et la prévoyance se regardent ensemble : c'est ainsi qu'on repère les doublons et les trous.
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