Seniors : les critères pour bien choisir sa mutuelle santé

Que vous soyez proche de la retraite ou déjà retraité, vous vous posez peut-être des questions pour choisir la meilleure mutuelle santé pour senior. Et c’est fort légitime : les dépenses de santé ont tendance à augmenter avec l’âge.

Il s’agit, pour vous, de pouvoir disposer d’une assurance complémentaire présentant un bon rapport qualité/prix. Comment en choisir une qui ne soit pas hors de prix tout en garantissant la couverture dont vous avez besoin ? Nous vous donnons tous les éléments à prendre en compte pour effectuer un choix judicieux adapté à vos besoins.

Pourquoi choisir une mutuelle santé senior ?

La sécurité sociale ne rembourse pas la totalité des frais de santé. Certaines prestations sont même peu, voire pas, remboursées (implants dentaires, audioprothèses, etc.).

Or, avec l’âge, les capacités physiques ont tendance à diminuer et la santé s’effrite avec le temps. Une mutuelle santé senior prendra en charge les soins qui deviennent plus courants lorsqu’on prend de l’âge : les frais d’optiques, les prothèses auditives, les cures thermales, les frais d’hospitalisation, la perte d’autonomie.

Et, même s’il s’agit d’un sujet délicat qui ne vient pas immédiatement à l’esprit, certaines mutuelles prennent aussi en charge les frais d’obsèques.

Par ailleurs, elle exclura les prestations devenues inutiles comme celles liées à la maternité.

À quel âge choisir sa mutuelle santé senior ?

L’âge à partir duquel on jouit du qualificatif de senior est de 60 ans, que l’on soit ou non retraité (source Organisation Mondiale de la Santé). Cependant, les premiers changements physiologiques, selon les professionnels de santé, sont susceptibles d’apparaître dès 45 ans.

Il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire une assurance senior : c’est à vous de déterminer, en fonction de vos besoins, l’âge auquel vous souhaitez y souscrire. À partir de 50-55 ans, elle peut mieux correspondre à votre situation, grâce aux spécificités de certaines de ses garanties (assistance, hospitalisation).

Certaines mutuelles seniors refusent les personnes de plus de 65 ans et également celles dites « à risques ». Souscrire en amont peut se révéler un choix judicieux et économique.

Comment choisir la meilleure mutuelle santé pour senior ?

En tant que senior, il est indispensable de considérer quelques critères liés à l’âge au moment de choisir sa mutuelle santé.

Dans cette tranche d’âge, les personnes consultent plus souvent le médecin, que ce soit pour le suivi d’une maladie chronique ou le renouvellement de médicaments. À cela, il faut ajouter les examens complémentaires, radios, IRM, etc., et les consultations de spécialistes pratiquant parfois des dépassements d’honoraires. Assurez-vous bien que votre future complémentaire propose des remboursements performants pour toutes ces prestations courantes : frais optiques, dentaires, auditifs et d’hospitalisation.

Quelques points supplémentaires restent à vérifier au moment de choisir sa mutuelle :

• âge minimum pour bénéficier d’un contrat senior (le plus souvent entre 50 et 60 ans) ;
• âge maximum de souscription ;
• préférez les mutuelles sans questionnaire médical requis ;
• délai de carence ;
• plafonds de remboursement : certaines mutuelles santé offrent un montant maximum de remboursement dans l’année par type de prestation ;
• autres garanties : risque de résiliation d’un contrat viager, garantie d’une aide à domicile en cas de perte d’autonomie, remboursement de cures thermales, frais d’obsèques, etc. ;
• prise en charge des médecines douces : acupuncteur, ergothérapeute, ostéopathe, etc. ;
• stabilité dans le temps du montant des cotisations.

Comment comparer les différentes mutuelles santé ?

La santé est un bien précieux dont nous devons prendre soin. Or il est particulièrement difficile de s’y retrouver dans le dédale d’offres de mutuelles. Comment être sûr de choisir sa mutuelle santé de façon optimale en prenant bien tous les critères importants en compte ? Rassurez-vous, il existe des solutions gratuites qui vous permettent d’économiser sur votre contrat de complémentaire santé senior sans déroger à la performance des remboursements.

En passant par un courtier, vous vous simplifierez la tâche tout en profitant d’un choix parmi les meilleures mutuelles santé pour senior. Il s’agit d’un intermédiaire neutre qui ne vend pas directement de contrats d’assurance à ses clients. Sa mission est de vous aider à trouver le contrat le mieux adapté à votre situation. Ainsi accompagné par un expert du domaine, vous accédez aux meilleures offres. Elles vous sont présentées clairement, sans les astérisques et les notes de bas de page en petits caractères qui apportent de la confusion. Votre choix sera nettement facilité par une présentation claire des prix par un acteur de confiance.

Je pars en retraite, est-il intéressant de garder la même mutuelle que pendant mon activité professionnelle ?

Que dit la réglementation pour les salariés ?

La loi Evin de 1989 indique que le salarié qui jouit d’une mutuelle dans le cadre de son emploi peut la conserve, à condition, d’en faire la demande à l’organisme assureur au plus tard dans les 6 mois suivants son départ en retraite. Il doit alors payer la partie qui était prise en charge par l’employeur. L’augmentation de la prime de base est, au maximum, de 50 % lissée sur 3 ans. Après la troisième année, la hausse n’est plus plafonnée.

Prenons, par exemple, une cotisation de base de 100 €/mois, et supposons une participation de 50 €/mois de l’employeur. Le salarié, qui payait 50 €/mois, paiera, une fois à la retraite, 100 €/mois la première année de sa retraite. Ensuite, l’augmentation pourra être, au maximum, de 25 €/mois/an pendant 2 ans : 125 €/mois la deuxième année et 150 €/mois la troisième année. Par la suite, l’addition peut encore grimper.

Sachez également que le plafonnement des 50 % de hausse sur 3 ans ne s’applique pas aux ayants droit.

Que dit la réglementation pour les indépendants ?

Les travailleurs non salariés (indépendants, libéraux, gérants non-salariés, etc.) perdent la déductibilité des cotisations du bénéfice imposable en partant à la retraite.

Quelles sont mes autres options ?

Si vous avez des ressources très modestes, depuis le 1er novembre 2019, la CMU-C (couverture maladie universelle complémentaire) et l’ACS (aide au paiement d’une complémentaire santé) ont été remplacées par la Complémentaire santé solidaire.

Si votre conjoint reste en activité, vous pouvez peut-être, selon les conventions d’entreprise, bénéficier de sa mutuelle.

Quelles sont les solutions pour bénéficier de la meilleure mutuelle santé pour senior ?

Garder la même complémentaire que durant votre activité professionnelle n’est pas forcément le meilleur choix. Vous allez cotiser pour des prestations devenues inutiles (maternité, orthodontie, contraceptifs oraux, etc.). Vous ne serez en revanche pas remboursé pour des prestations qui vous seront devenues indispensables (appareillage auditif, cure thermale, etc.).

Utilisez un courtier en assurance pour faire jouer la concurrence ! En plus, il s’occupera des démarches administratives et prendra à sa charge les frais de résiliation.

Faut-il se fier uniquement au prix pour choisir la meilleure mutuelle santé pour senior ?

Il est logique qu’avec l’augmentation des besoins de santé qui apparaît avec l’âge, les mutuelles seniors soient plus chères. Cependant, il ne faut pas forcément céder aux sirènes des petits prix. Ils sont certes synonymes de petits montants prélevés chaque mois, mais viennent avec des contreparties, telles que des niveaux de remboursement très mauvais, un service après-vente de mauvaise qualité ou des délais de remboursement trop longs.

L’idéal, au moment de choisir sa mutuelle, est de trouver le meilleur compromis entre son prix, sa qualité, le niveau de remboursement et la proximité.

Pour y parvenir, contactez-nous ! Courtiers experts en complémentaire santé et mutuelle à Montpellier et à Béziers, nous mettrons toute notre expertise à votre service pour vous aider à choisir la meilleure mutuelle pour senior et vous accompagnerons toute la vie de contrat.